Коли мова заходить про збереження коштів у банку, багато українців насамперед думають про безпеку. Адже довіра до фінансової системи напряму залежить від того, чи отримає вкладник свої гроші назад у разі банкрутства банку. Тут і вступає в гру Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), який забезпечує фінансову подушку для вкладників у критичних ситуаціях.
Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб
ФГВФО — це спеціалізована установа, створена державою, яка компенсує вкладникам гроші у випадку неплатоспроможності банку. Він функціонує в Україні з 1998 року і є ключовим гравцем у системі фінансової стабільності країни.
Мета Фонду — захист прав і інтересів фізичних осіб, які довірили свої заощадження банкам. У критичних ситуаціях фонд забезпечує повернення частини або повної суми вкладу відповідно до встановленого ліміту.
Які вклади гарантуються
Не всі кошти підлягають відшкодуванню, однак більшість стандартних банківських вкладів — так. Фонд гарантує:
- депозити у гривні або іноземній валюті;
- рахунки до запитання (карткові, поточні рахунки);
- відсотки, нараховані на суму вкладу на дату визнання банку неплатоспроможним.
Не гарантуються кошти, які знаходяться на рахунках пов’язаних осіб банку, вкладників з анонімним статусом або тих, хто мав привілейовані умови вкладу (наприклад, з надвисокими відсотками).
Який ліміт відшкодування
Станом на 2025 рік, гарантована сума компенсації становить до 600 000 грн на одного вкладника в одному банку. У випадку, якщо вкладник має рахунки в кількох банках, і один з них визнано неплатоспроможним — компенсація розраховується окремо в межах цього банку.
Цей ліміт може змінюватися відповідно до законодавства. Наприклад, під час воєнного стану або після реформ, Верховна Рада може встановлювати тимчасові або нові правила гарантування.
Як відбувається виплата компенсації
Після визнання банку неплатоспроможним та введення тимчасової адміністрації, Фонд упродовж кількох днів публікує список вкладників і визначає банк-агент, через який буде здійснено виплату.
Процес виглядає так:
- ФГВФО офіційно оголошує про виплати.
- Вкладник звертається в призначений банк-агент із паспортом і кодом.
- Отримує гарантовану суму в межах 600 тис. грн.
Залишок понад ліміт можна вимагати вже у межах процедури ліквідації банку — це значно довший та складніший процес, що залежить від наявних активів банку.
Звідки Фонд бере кошти
Фонд формується за рахунок:
- регулярних внесків усіх банків-учасників;
- доходів від інвестування тимчасово вільних коштів;
- грошової допомоги міжнародних інституцій чи держави у кризових випадках.
Таким чином, це не просто держбюджетна структура — це стабілізаційний інструмент, що існує за рахунок банківської спільноти.
Чому це важливо для кожного вкладника
Навіть якщо ви тримаєте кошти у стабільному банку — немає гарантії, що в майбутньому з ним нічого не трапиться. Фонд гарантування — це саме той захисний механізм, який дозволяє не втратити усі гроші, якщо банк «зникне» з ринку. Це додатковий стимул користуватися легальними банківськими інструментами, а не зберігати готівку вдома.
В умовах війни, економічної турбулентності та банкрутств деяких банків у попередні роки — важливо обирати установи, що входять до Фонду та уважно перевіряти умови вкладів.
