Кредитка — це зручно. Але не завжди безпечно
На перший погляд — це просто пластикова картка з лімітом. Купив зараз, заплатив потім. І якщо вкластися у пільговий період — ще й без відсотків. Але статистика — уперта. За даними НБУ, у 2024–2025 роках середній борг українця на кредитній картці зріс до 8200 грн. А понад 38% користувачів — платять лише мінімальний платіж. І не розуміють, що так борг не зникає — він росте.
Усе починається з кави за 60 грн. Потім супермаркет, потім онлайн-замовлення, потім несподіваний рахунок за лікування. І ось ти вже не в мінусі «на пару днів», а постійно сидиш у боргу. А банк — не благодійна організація. Що пізніше платиш — то дорожче коштує тобі кожна гривня.
Кредитне навантаження: як виглядає середнє домогосподарство
За оцінками USAID та CASE Україна, близько 28% домогосподарств користуються кредитками регулярно. Із них — понад половина мають борг понад 5000 грн. Частка тих, хто не повертає кредитку повністю в межах пільгового періоду — понад 61%.
Типовий сценарій: сім’я з двох дорослих і однієї дитини. Місячний дохід — 29 000 грн. Витрати — 27 000 грн. Є кредитна картка з лімітом 10 000 грн. Щомісяця «бракує» кілька тисяч, які покривають карткою. Через 5–6 місяців борг «висне» постійно. Платять мінімум. На відсотках втрачають 1200–1800 грн на місяць.
Відсотки, штрафи, пеня: підводні камені
- Ставки: у 2025 році середній відсоток — 36–48% річних
- Мінімальний платіж: зазвичай 5% — виглядає мало, але не «гасить» тіло боргу
- Пільговий період: до 62 днів — але лише на нові покупки, не на перекази чи зняття готівки
- Прострочення: штрафи від 100 до 500 грн + щоденна пеня
Банки активно просувають кредитки: це вигідний продукт. Але користувачу потрібно бути вкрай уважним. Одне «забув оплатити» — і вже втрачаєш сотні гривень. А в окремих випадках — і тисячі.
Коли саме кредитка стає пасткою?
Якщо витрачаєш більше, ніж можеш повернути в межах 30–45 днів
Якщо користуєшся кредиткою не для покупок, а щоб «перекрити діру» в бюджеті
Якщо регулярно платиш лише мінімальний платіж
Якщо не знаєш свою ставку, умови і терміни — просто платиш, бо «треба»
Особливо небезпечно — коли картку використовують як джерело постійного кредитування. Це схоже на життя в «мінусі»: ніби все працює, але реальний борг росте щомісяця.
Що з цим робити: практичні кроки
- Оціни борг: дізнайся повну суму + ставку + пеню
- Визнач план: скільки реально можеш гасити щомісяця
- Відмовся від нових витрат з кредитки: не використовуй її до повного погашення
- Заміни на дешевший продукт: наприклад, цільовий кредит під нижчий відсоток
- Веди бюджет: простий Excel або додаток допоможе виявити «зайві» витрати
Також радимо обрати «психологічну стратегію»: спочатку гасити найменший борг, щоб побачити результат. Потім — більші. Або навпаки — спочатку найбільший, щоб зменшити загальне навантаження.
Коли кредитна картка — це добре
Попри всі ризики, кредитка — це потужний інструмент. Але тільки якщо:
- маєш дисципліну — встигаєш погашати повністю в пільговий період
- використовуєш лише на заплановані покупки (пальне, комуналка, онлайн-платежі)
- користуєшся кешбеком або бонусами
- не знімаєш готівку — бо це одразу платно
У такому разі — це як безвідсотковий кредит на 1–2 місяці. Але треба дуже чітко знати правила гри.
Кредитна картка — не зло. Але вона має стати частиною фінансового плану, а не костилем для латання дір. Бо якщо живеш у мінусі щомісяця — це не тимчасове рішення. Це вже пастка. І з кожним місяцем вибратися з неї буде дорожче.
Запитай себе чесно: чи ти керуєш карткою — чи вона керує тобою? І якщо друге — настав час щось змінювати.
